Mieszkanie bez wkładu własnego – wszystko o Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy (RKM) to obecnie jedno z najważniejszych narzędzi wspierających zakup pierwszej nieruchomości przez Polaków – szczególnie tych, którzy nie posiadają dużego wkładu własnego. W artykule wyjaśnimy, na czym polega program mieszkaniowy, kto może z niego skorzystać, jakie są aktualne limity oraz jak RKM wpływa na realne możliwości zakupu mieszkania lub domu. Odpowiemy też na najczęstsze pytania dotyczące dostępnego programu wsparcia.

Spis treści

1. Co to jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
2. Jak działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?
3. Kto może skorzystać z RKM?
4. Co można kupić z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym?
5. Jakie są limity cen w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym na I kwartał 2026?
6. Czy można skorzystać z RKM mając wkład własny?
7. Dodatkowe korzyści dla rodzin z dziećmi – spłata rodzinna
8. Pozostałe warunki Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego
9. Najczęściej zadawane pytania

1. Co to jest Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, inaczej „Mieszkanie bez wkładu własnego” – to rządowy program wsparcia zakupu nieruchomości, który ma na celu ułatwienie wejścia na rynek mieszkaniowy osobom i rodzinom z ograniczonym lub zerowym wkładem własnym. Głównym mechanizmem jest gwarancja wkładu własnego udzielana przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) – dzięki temu bank może udzielić kredytu nawet bez klasycznego wkładu własnego. Standardowo, przy kredycie hipotecznym banki wymagają od 10–20% wartości nieruchomości jako wkładu własnego, ale w ramach RKM możliwe jest jego znaczne obniżenie – nawet do zera.

2. Jak działa Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Program nie zastępuje standardowego kredytu hipotecznego – nadal bierzesz kredyt w banku, tak jak przy każdym innym zakupie nieruchomości. Różnica polega na tym, że Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK) udziela gwarancji części wkładu własnego. Dzięki temu bank nie wymaga od Ciebie zebrania pełnej kwoty środków własnych, co dla wielu osób stanowi największą barierę w drodze do własnego mieszkania czy domu.Warto podkreślić, że gwarancja BGK nie daje Ci dodatkowych pieniędzy ani nie zmniejsza kwoty kredytu – jej rolą jest jedynie zabezpieczenie banku przed ryzykiem braku pełnego wkładu własnego. Oznacza to, że cała kwota kredytu wciąż jest Twoją odpowiedzialnością i to Ty spłacasz kredyt w ratach.

3. Kto może skorzystać z RKM?

Program mieszkaniowy jest dostępny dla singli, par będących w związku nieformalnym i wychowujących wspólne dziecko/dzieci, małżeństw bezdzietnych oraz rodzin z dziećmi.

Najważniejsze, aby osoba ubiegająca się o kredyt posiadała zdolność kredytową, czyli realną możliwość spłaty całego zobowiązania. Kolejnym warunkiem jest nieposiadanie dotychczasowej nieruchomości – wyjątkiem są rodziny z dziećmi, które mogą korzystać z programu nawet mając mieszkanie, o ile spełniają określone limity metrażowe.
Limity zależą od ilości dzieci w dniu wnioskowania o kredyt. Przy dwójce dzieci można mieć mieszkanie o powierzchni do 50 m², przy trójce – do 75 m², przy czwórce – do 90 m², a przy piątce i większej liczbie dzieci nie ma żadnego ograniczenia powierzchni.

W programie nie obowiązują limity wieku ani statusu małżeńskiego. Program jest otwarty dla wszystkich, którzy spełniają podstawowe warunki finansowe, także obcokrajowców, o ile posiadają zdolność kredytową.

4. Co można kupić z Rodzinnym Kredytem Mieszkaniowym?

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy daje naprawdę szerokie możliwości – program został zaprojektowany tak, aby każdy mógł znaleźć rozwiązanie dopasowane do swoich potrzeb i marzeń o własnym domu lub mieszkaniu. Możesz wykorzystać go na:

• zakup mieszkania lub domu – zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym, w miejscach, które Ci odpowiadają,
• budowę domu od podstaw,
• zakup działki budowlanej wraz z budową domu,
• zakup nieruchomości wraz z wykończeniem.

Jedynym ograniczeniem są limity ceny za metr kwadratowy i całkowita wartość nieruchomości, które są ustalane kwartalnie przez BGK. Praktyczny przykład: osiedle deweloperskie Domy na Witosa w Radzyminie – dostępne już od 449 000 zł z miejscem parkingowym. Tutaj wkład własny wynosi 0 zł, a cała nieruchomość może być sfinansowana kredytem z gwarancją BGK. To realna szansa, aby kupić mieszkanie z ogródkiem lub balkonem już teraz, bez potrzeby odkładania przez lata oszczędności na wkład własny.

5. Jakie są limity cen w Rodzinnym Kredycie Mieszkaniowym na I kwartał 2026?

Limity cen za metr kwadratowy różnią się w zależności od lokalizacji. W tym artykule skupiamy się głównie na województwie mazowieckim i łódzkim, czyli w regionach, gdzie wiele rodzin szuka swojego pierwszego mieszkania lub domu z pomocą RKM.

Województwo mazowieckie:

• Warszawa:
  • Rynek pierwotny: 15 496,32 zł/m²
  • Rynek wtórny: 14 389,44 zł/m²
• Gminy sąsiadujące z Warszawą:
  • Pierwotny: 11 924,57 zł/m²
  • Wtórny: 11 072,82 zł/m²
• Mazowieckie (pozostałe gminy, poza Warszawą i okolicami):
  • Pierwotny: 9 937,14 zł/m²
  • Wtórny: 9 227,35 zł/m²

Województwo łódzkie:

• Łódź:
  • Pierwotny: 9 676,10 zł/m² | Wtórny: 8 984,95 zł/m²
• Gminy sąsiadujące z Łodzią:
  • Pierwotny: 8 873,20 zł/m² | Wtórny: 8 239,40 zł/m²
• Pozostałe gminy woj. łódzkiego:
  • Pierwotny: 8 070,30 zł/m² | Wtórny: 7 493,85 zł/m²

6. Czy można skorzystać z RKM mając wkład własny?

Tak! Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy działa zarówno dla tych, którzy nie mają żadnego wkładu własnego, jak i dla tych, którzy dysponują pewnymi oszczędnościami. BGK dopasowuje gwarancję do Twojej sytuacji, co oznacza, że możesz kupić dom z ogródkiem czy zupełnie nowe mieszkanie na osiedlu deweloperskim, bez konieczności gromadzenia klasycznych 10–20% wkładu własnego. To realna szansa, aby szybciej wejść na rynek nieruchomości i zamieszkać w miejscu dopasowanym do potrzeb Twojej rodziny.

W praktyce wygląda to tak: możesz znaleźć nieruchomości w cenach, które wcześniej wydawały się poza Twoim zasięgiem, a przy tym Twój wkład własny będzie minimalny. Oto kilka przykładów z województwa mazowieckiego i łódzkiego które pokazują, jak program działa w realnym życiu:

• Domy na Witosa – 4-pokojowe mieszkania w Radzyminie
  Cena mieszkania z miejscem parkingowym: 449 000 zł
  Wkład własny: 0 zł
  Całość finansowana kredytem
  Co to oznacza? Ponad 60-metrowe mieszkanie dla Twojej rodziny bez wkładu własnego.
• Osiedle Stokrotki – domy pod Warszawą
  Cena domu z miejscem parkingowym: 539 000 zł
  Wkład własny: ok. 8 000 zł
  Reszta finansowana kredytem
  Co to oznacza? Możesz mieć własny dom na wsi z ogródkiem, bez potrzeby odkładania dużej kwoty na start.
• Osiedle Młodych – mieszkania 3-pokojowe tuż obok warszawskiego Ursynowa
  Cena z dwoma miejscami parkingowymi: 559 000 zł
  Wkład własny: ok. 12 000 zł
  Co to oznacza? Komfortowe mieszkanie z dwoma miejscami parkingowymi w atrakcyjnej lokalizacji z dobrym dojazdem do Warszawy, bez konieczności posiadania dużych oszczędności na wkład.
• Nova Magdalenka 7 – prawdziwy dom gminie Raszyn
  Cena domu z parkingiem: 649 000 zł
  Wkład własny: ok. 30 000 zł
  Co to oznacza? Przestronny dom z własnym ogrodem, blisko Warszawy, w miejscu z pełną infrastrukturą – przedszkola, sklepy, usługi.
• Boska Ksawerowska – nowe mieszkania w Łodzi gotowe do odbioru
  Cena domu z parkingiem: 489 000 zł
  Wkład własny: 0 zł
  Co to oznacza? 3-pokojowe mieszkanie w Łodzi, na nowym osiedlu tuż przy centrum handlowym, oddanym do użytkowania na początku 2026 roku.

Dzięki RKM nawet niewielki wkład własny otwiera drzwi do wymarzonego mieszkania czy domu. To prawdziwe wsparcie dla rodzin, singli i par, które marzą o „własnym M” bez stresu finansowego i z poczuciem bezpieczeństwa.

7. Dodatkowe korzyści dla rodzin z dziećmi – spłata rodzinna

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy przewiduje specjalne ulgi finansowe, gdy rodzina powiększa się w trakcie spłaty kredytu. Jeśli w Twojej rodzinie urodzi się drugie i kolejne dziecko, kwota kredytu może zostać realnie zmniejszona, co od razu przekłada się na mniejsze obciążenie miesięczne i więcej środków w domowym budżecie.

• Przy drugim dziecku kredyt zmniejsza się o 20 000 zł,
• Przy trzecim i kolejnych dzieciach – po 60 000 zł na każde dziecko.

Dzięki temu program aktywnie wspiera rodziny w ich rozwoju, pozwalając, aby powiększanie rodziny nie wiązało się z większym stresem finansowym.

Ważne: w momencie wnioskowania o „spłatę rodzinną” rodzina nie może posiadać innej nieruchomości niż ta zakupiona w ramach programu. Dzięki temu ulgi trafiają do osób, które realnie potrzebują wsparcia przy pierwszym własnym mieszkaniu lub domu.To przykład praktycznego i namacalnego wsparcia dla rodzin w codziennym życiu, które pozwala realizować marzenia o własnym, bezpiecznym domu.

8. Pozostałe warunki Rodzinnego Kredytu Mieszkaniowego

Oto, co jeszcze warto wiedzieć o RKM:

• Minimalny okres kredytowania wynosi 15 lat,
• Kredyt udzielany jest wyłącznie w polskich złotych,
• Nie wszystkie banki współpracują z BGK.

Jeżeli zastanawiasz się, czy możesz kupić mieszkanie lub dom bez wkładu własnego, które banki współpracują z BGK i które nieruchomości możesz nabyć w ramach RKM – skontaktuj się z naszym biurem sprzedaży i doradcą kredytowym. Nasi eksperci sprawdzą Twoją sytuację, podpowiedzą najlepsze rozwiązania i wskażą mieszkania dostępne u nas z zerowym lub minimalnym wkładem własnym, dzięki czemu spełnienie marzenia o własnym domu stanie się dużo prostsze i szybsze.

9. Najczęściej zadawane pytania