Cоветы

Как повысить кредитоспособность при покупке недвижимости?

03.11.2025

Покупка дома или квартиры в большинстве случаев требует оформления ипотечного кредита. Однако многие задаются вопросом: как повысить кредитоспособность и получить более выгодные условия финансирования? Стоит подойти к этому вопросу осознанно – несколько простых шагов помогут значительно улучшить вашу ситуацию перед подачей заявки на кредит.

Ниже вы найдете практические советы и основные моменты, на которые обращают внимание банки.

Что такое кредитоспособность и как её проверить?

Кредитоспособность — это оценка вашей способности погасить кредит в установленный срок. Банки анализируют доходы, расходы, кредитную историю и дополнительные обязательства.

Каждый запрос в кредитном бюро рассматривается как проверка кредитной истории. Если таких запросов много за короткий период, это может быть воспринято негативно. Поэтому важно планировать проверки кредитоспособности заранее и делать их умеренно.

Что повышает кредитоспособность?

- Стабильный источник дохода: Банки лучше всего оценивают заемщиков с гарантированным и регулярным доходом. Трудовой договор на неопределенный срок считается самым надежным, но стабильный доход от бизнеса, аренды жилья или других законных источников также повышает кредитоспособность. Чем более предсказуемый и постоянный доход, тем больше сумму кредита может предложить банк.

- Прозрачная финансовая история: Регулярные платежи, отсутствие просрочек и порядок в финансах имеют большое значение. Даже небольшие штрафы, неоплаченные билеты на транспорт или просроченные микрокредиты могут негативно повлиять на вашу надежность в глазах банка. Убедитесь, что все обязательства погашены, а кредитная история чистая и без неприятных сюрпризов.

Что снижает кредитоспособность и как уменьшить финансовую нагрузку?

- Кредитные карты: Даже если вы ими не пользуетесь, банк учитывает доступный лимит как потенциальное обязательство. Если у вас есть карта с лимитом в несколько или несколько десятков тысяч злотых, банк предполагает, что вы можете воспользоваться этими средствами в любой момент, что снижает вашу кредитоспособность. Лучше отказаться от карты или, при необходимости, уменьшить лимит до минимального.

- Опции «Купи сейчас — заплати позже»: Такие решения стали очень популярны в последние годы, но они не являются нейтральными для вашей кредитной истории. Для банка каждая такая покупка — это небольшой кредит, который влияет на бюджет. Даже если платежи происходят вовремя, кредитное бюро может учитывать это как обязательство. Перед подачей заявки на ипотеку стоит погасить такие операции и временно избегать их.

- Дополнительные корпоративные льготы: Такие преимущества, как клубные карты для партнеров, дополнительная страховка или дотации на питание, звучат привлекательно, но фактически могут снизить вашу кредитоспособность. Часть льгот удерживается из зарплаты, поэтому фактический доход на счете меньше. Банки оценивают именно реальные поступления — иногда имеет смысл временно отказаться от части бонусов, чтобы увеличить видимый доход.

Можно ли получить ипотеку, ведя свой бизнес?

Да — индивидуальные предприниматели также могут получить ипотечный кредит, однако банки анализируют их ситуацию иначе, чем у наемных работников. Ключевыми факторами являются стабильность дохода и форма налогообложения, потому что они влияют на расчет чистого дохода.

Если вы используете налог по фиксированной ставке, банк может учитывать только часть вашего дохода (обычно 20%–50%, в зависимости от отрасли). В случае налога по общим правилам или плоской ставки ситуация лучше, так как вы можете показать реальные расходы и прибыль, то есть фактический доход.

Помните, что изменить форму налогообложения можно только один раз в год — в январе. Поэтому если вы планируете покупку недвижимости и оформление ипотеки в следующем году, заранее обсудите это с бухгалтером или финансовым консультантом. Иногда смена формы налогообложения на более «понятную» для банка может увеличить кредитоспособность на десятки тысяч злотых.

Кроме того, банки обычно требуют, чтобы бизнес существовал не менее 12 месяцев, а иногда — 24 месяца, что подтверждает финансовую стабильность.

Стоит ли брать ипотеку вместе с партнером?

Это зависит от ситуации, хотя часто это очень хорошее решение. Оценивая заявку, банк учитывает доходы и расходы обоих заявителей, что может значительно повысить общую кредитоспособность. Однако совместная ипотека означает полную финансовую прозрачность. Банк проверит обязательства обеих сторон: другие кредиты, лимиты кредитных карт, лизинг или рассрочки. Это означает, что даже если у одного человека отличная кредитная история, а у другого есть просрочки или много активных долгов, это может повлиять на решение банка. Совместная ипотека — это не только большая кредитоспособность, но и совместная ответственность — оба заемщика обязаны погашать кредит. Поэтому стоит хорошо обдумать этот шаг и убедиться, что оба готовы к такой ответственности.

Покупая жилье у Novisa Development, вы можете воспользоваться профессиональной помощью ипотечных консультантов, которые много лет сотрудничают с компанией. Они помогут оценить кредитоспособность, подобрать оптимальное предложение банка и максимально использовать ваши финансовые возможности.