Житло без власного внеску — усе про Сімейний житловий кредит

Сімейний житловий кредит (RKM) наразі є одним із найважливіших інструментів, що підтримують придбання першої нерухомості в Польщі — особливо для тих, хто не має великого власного внеску. У статті ми пояснимо, у чому полягає житлова програма, хто може нею скористатися, які чинні ліміти діють зараз та як RKM впливає на реальні можливості купівлі квартири або будинку. Також відповімо на найпоширеніші запитання щодо доступної програми підтримки.

Зміст

1. Що таке Сімейний житловий кредит?
2. Як працює Сімейний житловий кредит?
3. Хто може скористатися RKM?
4. Що можна придбати за Сімейним житловим кредитом?
5. Які ліміти цін у Сімейному житловому кредиті на I квартал 2026 року?
6. Чи можна скористатися RKM, маючи власний внесок?
7. Додаткові переваги для сімей з дітьми — сімейне погашення
8. Інші умови Сімейного житлового кредиту
9. Найчастіші запитання

1. Що таке Сімейний житловий кредит?

Сімейний житловий кредит, також відомий як «Житло без власного внеску», — це державна програма підтримки придбання нерухомості, метою якої є полегшити вихід на житловий ринок особам і сім’ям з обмеженим або нульовим власним внеском. Основним механізмом є гарантія власного внеску, що надається Банком національного господарства (BGK) — завдяки цьому банк може надати кредит навіть без класичного власного внеску. Зазвичай при іпотечному кредиті банки вимагають 10–20% вартості нерухомості як власний внесок, але в межах RKM можливе його суттєве зниження — навіть до нуля.

2. Як працює Сімейний житловий кредит?

Програма не замінює стандартний іпотечний кредит — ви все одно берете кредит у банку, як і при будь-якій іншій купівлі нерухомості. Різниця полягає в тому, що Банк національного господарства (BGK) надає гарантію частини власного внеску. Завдяки цьому банк не вимагає від вас зібрати повну суму власних коштів, що для багатьох є найбільшою перешкодою на шляху до власної квартири чи будинку. Варто підкреслити, що гарантія BGK не дає вам додаткових грошей і не зменшує суму кредиту — її роль полягає лише в тому, щоб убезпечити банк від ризику відсутності повного власного внеску. Це означає, що вся сума кредиту й надалі є вашою відповідальністю, і саме ви погашаєте кредит щомісячними платежами.

3. Хто може скористатися RKM?

Житлова програма доступна для одинаків, пар, які перебувають у неформальних стосунках і виховують спільну дитину/дітей, бездітних подружніх пар та сімей з дітьми.

Найважливіше — щоб особа, яка подає заявку на кредит, мала кредитоспроможність, тобто реальну можливість погашення всього зобов’язання. Наступна умова — відсутність попередньої нерухомості; виняток становлять сім’ї з дітьми, які можуть скористатися програмою навіть маючи квартиру, якщо вони відповідають визначеним площинним лімітам.
Ліміти залежать від кількості дітей на день подання заявки на кредит. За наявності двох дітей можна мати квартиру площею до 50 м², трьох — до 75 м², чотирьох — до 90 м², а за п’яти й більшої кількості дітей обмеження площі не застосовуються.

У програмі не діють вікові обмеження ані вимоги щодо сімейного статусу. Програма відкрита для всіх, хто відповідає базовим фінансовим умовам, також для іноземців, за умови наявності кредитоспроможності.

4. Що можна придбати за Сімейним житловим кредитом?

Сімейний житловий кредит дає справді широкі можливості — програму спроєктовано так, щоб кожен міг знайти рішення, адаптоване до своїх потреб і мрій про власний дім або квартиру. Ви можете використати його для:

• придбання квартири або будинку — як на первинному, так і на вторинному ринку, у місцях, які вам підходять,
• будівництва будинку з нуля,
• купівлі будівельної ділянки разом із будівництвом будинку,
• придбання нерухомості разом з оздобленням.

Єдиним обмеженням є ліміти ціни за квадратний метр і загальна вартість нерухомості, які BGK встановлює щоквартально. Практичний приклад: девелоперське житлове містечко Domy na Witosa у Радзиміні — доступне вже від 449 000 злотих із паркомісцем. Тут власний внесок становить 0 злотих, а всю нерухомість можна профінансувати кредитом із гарантією BGK. Це реальний шанс купити квартиру з садочком або балконом уже зараз — без потреби роками відкладати заощадження на власний внесок.

5. Які ліміти цін у Сімейному житловому кредиті на I квартал 2026 року?

Ліміти ціни за квадратний метр відрізняються залежно від локації. У цій статті ми зосереджуємося переважно на Мазовецькому та Лодзькому воєводствах, тобто в регіонах, де багато сімей шукають своє перше житло або будинок за підтримки RKM.

Мазовецьке воєводство:

• Варшава:
  • Первинний ринок: 15 496,32 zł/m²
  • Вторинний ринок: 14 389,44 zł/m²
• Гміни, що межують із Варшавою:
  • Первинний: 11 924,57 zł/m²
  • Вторинний: 11 072,82 zł/m²
• Мазовецьке (інші гміни, поза Варшавою та околицями):
  • Первинний: 9 937,14 zł/m²
  • Вторинний: 9 227,35 zł/m²

Лодзьке воєводство:

• Лодзь:
  • Первинний: 9 676,10 zł/m² | Вторинний: 8 984,95 zł/m²
• Гміни, що межують із Лодзю:
  • Первинний: 8 873,20 zł/m² | Вторинний: 8 239,40 zł/m²
• Інші гміни Лодзького воєводства:
  • Первинний: 8 070,30 zł/m² | Вторинний: 7 493,85 zł/m²

6. Чи можна скористатися RKM, маючи власний внесок?

Так! Сімейний житловий кредит працює як для тих, хто не має жодного власного внеску, так і для тих, хто має певні заощадження. BGK підбирає гарантію під вашу ситуацію, а це означає, що ви можете купити будинок із садом або зовсім нову квартиру в девелоперському комплексі без необхідності накопичувати класичні 10–20% власного внеску. Це реальний шанс швидше вийти на ринок нерухомості та оселитися в місці, яке відповідає потребам вашої родини.

На практиці це виглядає так: ви можете знайти нерухомість за цінами, які раніше здавалися поза вашим досяжністю, і при цьому ваш власний внесок буде мінімальним. Ось кілька прикладів із Мазовецького та Лодзького воєводств, які показують, як програма працює в реальному житті:

• Domy na Witosa – 4-кімнатні квартири в Радзиміні
  Ціна квартири з паркомісцем: 449 000 zł
  Власний внесок: 0 zł
  Уся сума фінансується кредитом
  Що це означає? Понад 60-метрова квартира для вашої родини без власного внеску.
• Osiedle Stokrotki – будинки під Варшавою
  Ціна будинку з паркомісцем: 539 000 zł
  Власний внесок: близько 8 000 zł
  Решта фінансується кредитом
  Що це означає? Ви можете мати власний будинок у передмісті із садом без необхідності відкладати велику стартову суму.
• Osiedle Młodych – 3-кімнатні квартири поруч із варшавським Урсинувом
  Ціна з двома паркомісцями: 559 000 zł
  Власний внесок: близько 12 000 zł
  Що це означає? Комфортна квартира з двома паркомісцями в привабливій локації з хорошим доїздом до Варшави — без потреби мати великі заощадження на внесок.
• Nova Magdalenka 7 – справжній будинок у гміні Рашин
  Ціна будинку з паркінгом: 649 000 zł
  Власний внесок: близько 30 000 zł
  Що це означає? Просторий будинок із власним садом, недалеко від Варшави, у місці з повною інфраструктурою — садочки, магазини, послуги.
• Boska Ksawerowska – нові квартири в Лодзі, готові до отримання
  Ціна житла з паркінгом: 489 000 zł
  Власний внесок: 0 zł
  Що це означає? 3-кімнатна квартира в Лодзі, у новому житловому комплексі поруч із торговим центром, введеному в експлуатацію на початку 2026 року.

Завдяки RKM навіть невеликий власний внесок відкриває двері до омріяної квартири чи будинку. Це справжня підтримка для сімей, одинаків і пар, які мріють про «власне житло» без фінансового стресу та з відчуттям безпеки.

7. Додаткові переваги для сімей з дітьми — сімейне погашення

Сімейний житловий кредит передбачає спеціальні фінансові пільги, коли родина збільшується під час погашення кредиту. Якщо у вашій сім’ї народжується друга або наступна дитина, сума кредиту може бути реально зменшена, що одразу означає менше щомісячне навантаження та більше коштів у сімейному бюджеті.

• За другу дитину кредит зменшується на 20 000 zł,
• За третю і кожну наступну дитину — по 60 000 zł на кожну дитину.

Завдяки цьому програма активно підтримує сім’ї в їхньому розвитку, дозволяючи, щоб збільшення родини не було пов’язане з більшим фінансовим стресом.

Важливо: на момент подання заявки на «сімейне погашення» родина не може мати іншої нерухомості, окрім тієї, що була придбана в межах програми. Завдяки цьому пільги отримують ті, хто справді потребує підтримки при купівлі першої власної квартири або будинку. Це приклад практичної та відчутної підтримки для сімей у повсякденному житті, яка допомагає здійснювати мрію про власний безпечний дім.

8. Інші умови Сімейного житлового кредиту

Ось що ще варто знати про RKM:

• Мінімальний строк кредитування — 15 років,
• Кредит надається виключно в польських злотих,
• Не всі банки співпрацюють з BGK.

Якщо ви замислюєтеся, чи можете купити квартиру або будинок без власного внеску, які банки співпрацюють з BGK і яку нерухомість можна придбати в межах RKM — зв’яжіться з нашим відділом продажів та кредитним консультантом. Наші експерти перевірять вашу ситуацію, підкажуть найкращі рішення та вкажуть квартири, доступні у нас із нульовим або мінімальним власним внеском, завдяки чому здійснення мрії про власний дім стане значно простішим і швидшим.

9. Найчастіші запитання